Современный инструмент на рынке микрофинансирования - предоплаченная карта

16.04.2012

Глеб Козлов,  Директор управления по работе с микрофинансовыми организациями, ЦФТ
 
Mикроfinance+ 4(13) 2012
 
Финансовый рынок России, который формировался на протяжении последних 20 лет, на первый взгляд кажется уже вполне зрелым и состоявшимся, без новых возможностей и незадействованных точек роста. На самом деле, потенциал рынка далеко не исчерпан, и сегодня то и дело появляются новые перспективные сегменты, а ключом к ним служат новые финансовые продукты и технологии. Сегодня мы наблюдаем в России становление рынка микрофинансовых услуг.  Учитывая тот факт, что более 70% жителей России имеют доход, не превышающий 25 тыс. рублей, у рынка есть огромный  потенциал роста. Рынок будет развиваться, расширяя ряд продуктов и услуг, соответствующих потребностям и возможностям клиентов.
 
2011 год стал для микрофинансового рынка переломным: после нескольких лет согласования вступил в силу Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовая отрасль стала полноценным участником российской финансовой системы, произошел выход на принципиально новый, прозрачный и регулируемый, уровень, в правовое поле со своими правилами и стандартами деятельности, включая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг.
По оценкам Российского Микрофинансового Центра, в 2011 году рынок вырос на 20% по сравнению с предыдущим годом и составил 33 млрд. рублей (микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы в совокупности).
 
Количество МФО в реестре ФСФР на конец 2011 года составляло около тысячи организаций, а сегодня насчитывается уже более 2000! 
 
Изменения, произошедшие в законодательной сфере, повысили уровень регулирования рынка микрофинансирования и, как следствие, доверие населения к МФИ. Аналитики на сегодняшний день оценивают объем спроса на микрозаймы в 300 млрд. рублей в год, в то время как предложение оценивается в 32 млрд. рублей в год. Десятикратное превышение спроса над предложением говорит о том, что потенциал развития у рынка огромен,  и насыщение произойдет еще очень не скоро.
 
Формирование рынка микрофинансирования идет быстрыми темпами, а его привлекательность неизбежно приводит к появлению крупных федеральных игроков, а с ними – к новым технологическим стандартам работы с клиентами, к тиражируемым продуктам и масштабируемым технологиям. Без этого набора розничных инструментов сетевым игрокам будет трудно расти интенсивно, когда период экстенсивной экспансии будет завершен. Интенсивный же рост микрофинансового института невозможен без оптимизации бизнес-процессов, который, в свою очередь, подразумевает под собой автоматизацию, снижение транзакционных и операционных издержек.
 
В условиях высоко конкурентной среды  созданная дополнительная ценность сервиса будет определять для заемщика выбор поставщика услуг. Рынок микрофинансовых услуг является пока новым, формирующимся. На сегодняшний день еще не существует типовых решений  для этого рынка.  Все, что сейчас  предлагается и используется, можно отнести к разряду не тиражируемых  пока инноваций. Рынок поставщиков услуг для МФО так же находится в зачаточной стадии, но компании, которые видят перспективу своего развития на этом рынке, уже сейчас  начинают находить решения и создавать кейсы,   которые потом можно будет применять в качестве типовых продуктов для МФО. Иными словами, уже сегодня идет «создание стандартов». Какой же из современных инструментов станет для  МФО залогом развития и успеха?
 
Сегодня во всех секторах рынка финансовых услуг – и микрофинансовая отрасль здесь не является исключением – главенствуют несколько основных трендов: снижение операционных издержек, повышение скорости обслуживания клиентов, минимизация оборота наличных средств, универсализация финансовых инструментов, увеличение их функциональности. Эти задачи лишь на первый взгляд кажутся разноплановыми и требующими разных подходов и специфических решений. На самом деле, они легко увязываются в один проблемный узел, развязать который можно при помощи автоматизации процесса и одного из инструментов  – предоплаченной карты.
 
Нет сомнения, что предоплаченные карты имеют большой потенциал в качестве современного инструмента работы микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов граждан, повышения эффективности их деятельности, вывода сервиса на качественно новый уровень. Именно такое комплексное решение предлагает микрофинансовым организациям процессинговый центр «КартСтандарт» (входит в ГК ЦФТ). Сервис «Карта МФО», реализованный на базе предоплаченных карт международных платежных систем, позволяет МФО не только эффективно организовать работу на рынке, но и формировать конкурентные преимущества для привлечения новых активных заемщиков и создания пула постоянных клиентов.
 
Что это дает МФО и собственно заемщику?
 
Предоплаченная карта является полноценным платежным инструментом, который можно использовать для безналичных расчетов во всех торгово-сервисных предприятиях, где принимают к оплате пластиковые карты платежных систем, а так же совершать покупки в сети Интернет. Карту можно использовать как расчетную, переводя на нее собственные средства,  а также получать на нее  заемные средства от микрофинансовой организации.  Зачисление займа происходит мгновенно при оформлении договора, при этом из документов заемщика требуется только паспорт. Выдается карта в режиме «онлайн» в течение 3-5 минут.
 
Для МФО за этой возможностью стоит снижение затрат на организацию офисов, открытие новых отделений без потребности  в кассовых узлах, снижаются транзакционные издержки кэш-менеджмента (cash-management) при этом возрастает безопасность бизнеса в отсутствие логистики денежных средств. В случае повторного обращения за услугой успешный заемщик может подать заявку на получение займа без личного визита в офис продаж и получить деньги путем безналичного зачисления на уже выданную ранее  карту. Это позволяет оптимизировать операционные издержки на персонал, аренду офисов. Карты дают возможность просто и эффективно автоматизировать работу МФО в части ведения базы данных заемщиков и банка кредитных историй, что существенно упрощает и ускоряет процесс обработки заявок на получение займов.
 
Использование предоплаченной карты позволяет МФО организовать интернет - и мобильный банк для своего клиента. Широкий спектр дополнительных услуг позволит создать не только конкурентное преимущество, но и сформировать дополнительную ценность для заемщика. Такие дополнительные услуги для держателей карт, как оплата через интернет услуг ЖКХ и связи, денежные переводы, погашение кредитов и займов позволяют не только создать ощутимое преимущество для МФО, но и сделать рынок микрозаймов  по уровню сервиса близким к банковскому.
 
Сотрудничество с ПЦ «КартСТандарт» ( входит в ГК ЦФТ) позволит МФО получить из рук одного поставщика целый набор сервисов:  эмиссию  предоплаченных карт международных платежных систем, процессинг, информационную и технологическую поддержку. Такой комплексный подход и его реализация  способны обеспечить МФО увеличение среднего портфеля займов, рост числа активных заемщиков, лояльных клиентов, увеличение доли рынка.
 
Продукт «Карта МФО» уже реализуется наиболее инициативными игроками рынка: в стадии запуска находится 5 федеральных проектов, и к концу 2013 года в рамках проекта планируется выйти на общую эмиссию в 1 млн. карт. Активное освоение рынка микрофинансирования уже началось, и для того чтобы занять на нем прочную позицию, есть все эффективные инструменты, которыми просто нужно воспользоваться.