Предоплаченные карты для МФО: быстрее, лучше, сильнее

25.06.2012

Mикроfinance+ 2(11) 2012
 
Сегодня во всех сегментах рынка финансовых услуг главенствуют несколько основных трендов: снижение операционных издержек, повышение скорости обслуживания клиентов, минимизация оборота наличных средств, универсализация финансовых инструментов. Эти задачи лишь на первый взгляд кажутся разноплановыми и требующими разных подходов и специфических ключей. На самом деле они легко увязываются в один проблемный узел, развязать который можно при помощи автоматизации и ее основного инструмента – предоплаченной карты.
 
Что такое предоплаченная карта?
 
Банковская предоплаченная карта – это полноценная карта платежной системы Visa или MasterCard. Держателем такой карты может быть только физическое лицо. Эмитенты карт могут распространять предоплаченные карты самостоятельно или через партнеров (агентов) и под их брендами.  Такими агентами часто являются торговые сети, финансовые организации, сети АЗС и другие организации.
 
Особенностью предоплаченной карты является то, что клиенту не нужно открывать банковский счет для ее получения. Таким образом, выдача карты клиенту максимально упрощена: она обычно занимает всего несколько минут, а из документов требуется только паспорт. Существуют также предоплаченные карты, которые можно получить вообще  без документов, но в этом случае карта будет иметь ряд ограничений по возможностям и лимитам пополнения.
 
Предоплаченные карты – не именные, то есть на лицевой стороне карты нанесен только номер, но нет имени владельца.
 
С точки зрения клиентов предоплаченные карты очень удобны – их легко получить, они дешевы в обслуживании, но при этом являются полноценными банковскими продуктами, и часто имеют больше возможностей, чем обычные банковские карты.
 
В России одним из пионеров использования предоплаченных карт в качестве многофункционального платежного инструмента стал Центр Финансовых Технологий (ЦФТ), который реализовал ряд ярких и успешных программ на их основе. Совместно с партнерами – федеральные сотовые ритейлеры, розничные сети и сети продажи ГСМ – и под их брендами ЦФТ за 2,5 года выпустил (эмиссию банковских предоплаченных карт осуществляет РНКО «Платежный центр», входит в ГК ЦФТ, лицензия банка России №3166-К.) и обслуживает свыше 6 млн. предоплаченных банковских карт с расширенным пакетом сервисов. Эти карты совмещают возможности платежной карты MasterCard, коалиционной программы лояльности, карты денежных переводов, а также универсального платежного инструмента для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и сети Интернет.
 
Кроме того, ЦФТ предложил рынку еще одну новацию: впервые российские кредитные организации начали выдачу кредитов на предоплаченные карты ритейлера. К проекту кредитования физических лиц путем зачисления средств на предоплаченные карты на данный момент уже присоединились лидеры рынка потребительского кредитования «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Альфа-Банк», банк «Русский стандарт», а также один из наиболее активных игроков рынка микрофинансирования компания «МигКредит». Сегодня объемы кредитования на предоплаченные карты исчисляются миллиардами рублей.
 
Предоплаченные карты для микрофинансовых организаций
 
Нет сомнения, что предоплаченные карты имеют большой потенциал в качестве современного инструмента работы микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов граждан, повышения эффективности их деятельности, вывода сервиса на качественно новый уровень.
 
Схема работы МФО с помощью предоплаченных карт предельно проста. Оператор, имеющий доступ к автоматизированному рабочему месту через веб-интерфейс, в точке выдачи займов выдает клиенту предоплаченную карту, и в случае одобрения займа, сразу же зачисляет средства на нее. Процесс оформления карты занимает несколько минут, от клиента требуется только паспорт. Технология выдачи займа на карту не только не замедляет работу оператора, а наоборот ускоряет ее — клиенту не нужно стоять в кассу, чтобы получить свои деньги.
 
Клиент может получить наличные в сети банкоматов, или безналично потратить деньги с карты в любом месте, где принимают к оплате пластиковые карты. Погасить займ можно с помощью карты в сети  точек погашения эмитента карты или же, непосредственно, через кассу МФО. По предоплаченным картам, эмитированным РНКО «Платежный центр», клиенты могут погашать займы через сеть сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов» в салонах сотового оператора МТС и инфраструктуре Федеральной системы «Город» — всего более 2600 точек погашения на всей территории России.
 
После успешного погашения займа карта остается на руках у клиента, и в случае необходимости он может снова обратиться в МФО за кредитом. На этот раз ему не нужно даже присутствовать при оформлении займа. Он может позвонить в МФО по телефону или подать заявление электронным способом. И поскольку клиент уже получал одобрение на займ и добросовестно выплатил его, МФО может одобрить повторную выдачу займа «заочно» и перечислить средства на карту заемщику без его личного присутствия в офисе.
 
Новые возможности и очевидные преимущества
 
При использовании предоплаченных карт и микрофинансовая организация, и заемщик получают ощутимые преимущества.
 
Для клиента существенно ускоряется процесс оформления займа – не нужно стоять в кассу за получением денег после оформления. Кроме того, существенно расширяется инфраструктура погашения займа – не только в офисах МФО, но и в устройствах самообслуживания, партнерских торговых точках, в системах Интернет-банкинга. Карта является идентификатором заемщика в системе, а значит, обеспечивает упрощенное повторное получение займа, без необходимости личного присутствия в офисе микрофинансовой организации. Немаловажным является также фактор безопасности – деньги клиента защищены PIN-кодом карты.
 
Преимущества для МФО также очевидны. Использование в работе с заемщиками предоплаченных карт позволяет добиться снижения издержек и исключения рисков, связанных с получением, доставкой, хранением и выдачей наличных денежных средств. При этом появляется возможность значительного и низкобюджетного расширения инфраструктуры за счет открытия офисов МФО без организации кассового узла. Карты позволяют просто и эффективно автоматизировать работу МФО в части ведения базы данных заемщиков и банка кредитных историй, что существенно упрощает и ускоряет процесс обработки заявок на получение займов. Использование такого современного и высокотехнологичного инструмента, безусловно, служит повышению лояльности заемщиков и укреплению имиджа организации как современного и передового финансового института. Ну и, наконец, возможности предоплаченных карт как многофункционального платежного инструмента практически безграничны, а значит, МФО может предлагать своим клиентам расширенный набор сервисов, выпуская карты в коалиции с торгово-сервисными предприятиями, подключая услуги смс-информирования, персонального платежного Интернет-кабинета и т.д.
 
Сегодня уже не вызывает сомнений, что будущее финансового сектора – за высокотехнологичными многофункциональными продуктами, за новыми идеями и современными сервисами. Высококонкурентный рынок диктует необходимость снижать издержки, экономить ресурсы и одновременно с этим повышать оперативность обслуживания клиентов, улучшать качество оказания услуг и расширять их спектр, обеспечивать удобство,  шаговую доступность и безопасность. Новые инструменты работы с заемщиками, такие как предоплаченные банковские карты, способны помочь микрофинансовым организациям стать более эффективными, современными, гибкими и успешными.