Андрей Александрович: «Мы стремимся быть самым технологичным процессинговым центром»

14.03.2012

Извечная дилемма «инвестиции в собственный процессинг или ставка на независимого оператора» – не праздный вопрос, а стратегический выбор определенной бизнес-модели развития кредитной организации. Какие преимущества дает банку перенос своего процессинга на «облака» специализированного процессингового центра? Об этом порталу Bankir.Ru рассказал Андрей Александрович, исполнительный директор процессингового центра «КартСтандарт».
 
Сегодня в России действует порядка 100 процессинговых центров (ПЦ), причем большинство из них принадлежит банкам, а количество независимых – чуть больше десяти. С точки зрения мировой практики такая структура рынка является в высшей степени нетипичной. Суммарно во всех странах Европы работают порядка 70 процессинговых центров, обслуживающих свыше 500 млн. карт. В США централизация, или точнее, специализация рынка процессинга еще более существенная. Например, только First Data работает почти с 5 млн. сервисных и торговых точек и почти с 2 тыс. банков.
 
Российскими банками были сделаны существенные инвестиции в собственные процессинги. Однако на подвижном и динамичном финансовом рынке не существует инвестиций «раз и навсегда»: новые запросы потребителей и новые IТ-технологии требуют новых и новых вложений, а просто поддерживать процессинг In-House «на плаву», это значит проигрывать в конкурентной борьбе.
 
– Андрей, как вы считаете, почему на российском рынке процессинговых услуг сложилась ситуация, радикально отличающаяся от общемировых стандартов: у нас очень большое количество ПЦ, причем количественно доминируют банковские процессинги In-House? Может ли она измениться и насколько быстро?
 
– Особенности построения рынка процессинговых услуг в России объясняются спецификой развития постсоветского пространства и особенностями укоренения рыночных отношений. Время становления отечественной банковской системы – это время крайней нестабильности. Кризис следовал за кризисом, порождая гиперинфляцию, обвалы курса рубля, неплатежи, дефицит доверия игроков рынка друг к другу. Поэтому банки, защищаясь от нестабильности и неопределенности, выстраивали собственные «герметичные» финансовые микросистемы. Предполагалось, что у банка, который хочет минимизировать риски, все должно быть своим, и кредитные организации создавали собственные АБС, процессинговые центры, даже платежные системы. Так возник этот наш специфически российский «ландшафт», со множеством «пиков» в виде процессингов In-House.
 
На определенном этапе такая архитектура была неизбежной и прогрессивной, поскольку обеспечивала финансовой системе определенную устойчивость. Но сегодняшний рынок финансовых услуг не сравним даже с тем, что было пять–семь лет назад, не говоря уже от 1990-х годах. Например, число банков, выпускающих и обслуживающих карты, выросло на порядок, а число эмитированных в стране карт превысило численность российского населения. А главное – качественно выросли потребности клиентов банков, которым сегодня недостаточно просто получать наличные в банкомате. Они хотят иметь доступ к широкой линейке сервисов, причем в формате 7х24. И, что характерно, потребности эти принципиально не насыщаемы – завтра появится новый продукт, и клиент обязательно его захочет, а если банк не в состоянии вовремя обеспечить этим продуктом клиента, он просто уйдет в другой банк.
 
Вот эти факторы – критическое увеличение количества обрабатываемых операций, качественный рост потребностей клиентов, значительная подвижность сектора финансовых услуг, появление новых продуктов и технологий – и создают тренд постепенного переформатирования рынка процессинга и повышения востребованности независимых операторов. Сюда, конечно, необходимо добавить и увеличение значимости параметра информационной безопасности на фоне усиливающейся активности киберпреступников. Для специализированного провайдера процессинговых услуг обеспечение безопасности расчетов по картам – одна из ведущих компетенций, и в нее независимыми ПЦ инвестируются очень большие средства, направлены серьезные трудозатраты специалистов по IТ-безопасности.
 
Как быстро будет меняться уже сложившийся «ландшафт» – покажет время и выбор банков, но специализация рынка, на мой взгляд, неизбежна. В конце концов, для того, чтобы пользоваться телефонной связью, совершенно не обязательно основывать свою собственную телефонную компанию. Абсолютно тоже самое можно сказать и о процессинге.
 
– Какие ключевые преимущества получает банк, воспользовавшись услугами современного независимого процессинга?
 
– «Облачный» процессинг позволяет тотально разгрузить серверные ресурсы компаний и высвободить средства на развитие основного бизнеса. Благодаря независимому провайдеру банк получает готовое решение «под ключ» и платит только за фактически совершенные клиентами операции, а значит, переводит капитальные затраты в операционные.
 
Специализированный провайдер процессинговых услуг предоставляет не просто широкий набор качественных и разнообразных сервисов. Он решает задачи интеграции продуктов и банковской системы, обеспечивает квалифицированную поддержку пользователей, постоянно выводит на рынок новые продукты, которые не просто соответствуют основным отраслевым трендам, но и позволяют играть на опережение.
 
Современный специализированный процессинговый центр, помимо стандартного функционала по обслуживанию банковских карт, технологически увязывает между собой множество элементов и способен помочь организовать розничный бизнес банка по принципу «единого окна», с помощью которого можно предоставлять клиентам целый набор сервисов: денежные переводы, прием платежей за коммунальные и прочие услуги, пополнение счетов и погашение кредитов, пополнение и снятие средств с интернет-кошельков в электронных платежных системах и так далее.
 
В традиционных «классических» процессинговых решениях участвуют множество игроков: банк, платежная система, процессинговый центр, компания, которая обеспечивает сервисы мобильного банка, организация, отвечающая за работу интернет-банка. Увязать все эти элементы друг с другом технологически очень сложно, появляется большое количество связующих звеньев. И чем их больше, тем сложнее работать. Разрозненность снижает надежность системы в целом, помимо этого возникает вопрос об интеграции всех сервисов между собой. А это ведет к серьезным дополнительным затратам, а главное – к общему сужению функциональности системы.
 
В процессинге нового поколения все работает по-другому. Банк получает все элементы системы из одних рук, используя единую технологическую платформу для широкого спектра услуг.
 
– Какие преимущества ПЦ «КартСтандарт» делают его привлекательным на высококонкурентном рынке?
 
– Помимо обычного комплекса услуг, который предоставляют банкам многие процессинговые центры, и уже озвученных возможностей по интеграционным продуктам, ПЦ «КартСтандарт» предлагает ряд уникальных сервисов. Одним из примеров может служить онлайн-взаимодействие с АБС банка, позволяющее осуществлять процесс обмена информацией между банком и ПЦ в режиме реального времени. Преимуществами такого подхода являются прозрачное управление лимитами авторизации (уменьшение/увеличение/получение актуального лимита); моментальные блокировка и разблокирование карт; просмотр актуального остатка по счету, а также информация о последних транзакциях. Абсолютным преимуществом online взаимодействия между АБС банка и ПЦ «КартСтандарт» является моментальная доступность денежных средств после зачисления их на счет карты. Это не просто удобно, это может быть критически важно, например, в экстренных ситуациях, когда человек остался без средств в чужой стране, и его карточный счет удаленно пополняет кто-то из близких.
 
Нами разработан новый сервис Card and Account Management Web Service (CAM-WS), благодаря которому банк получает возможность не только работать с картами и счетами в режиме онлайн, но и подключать sms-информирование держателей карт и обеспечивать наиболее эффективное управление правилами обслуживания пластиковых карт и настройками любых карточных продуктов. Преимуществом данного сервиса является его простота и технологическая доступность – его способен поддержать каждый банк.
 
Хотелось бы сказать еще об одном уникальном предложении, которым могут воспользоваться банки – наши клиенты. Это сервис, который предоставляет возможность держателю карты самостоятельно по телефону получить новый и сменить старый ПИН-код своей платежной карты. Это новшество, облегчающее жизнь держателя карты, было высоко оценено пользователями. Для банков подключение данного сервиса также представляет интерес – он позволяет сократить расходы по производству и логистике ПИН-конвертов.
 
Мы стремимся к кропотливой, детализированной индивидуальной работе с каждым нашим банком-партнером, учитываем все запросы и потребности их клиентов. При этом ПЦ «КартСтандарт» является очень гибким и динамичным оператором, отвечающим самым высоким технологическим ожиданиям, предоставляющим широкий спектр услуг и разнообразие финансовых решений для развития карточного бизнеса. Думаю, что сочетание этих характеристик и позволяет нам успешно конкурировать на этом сложном рынке и удерживать высокую планку роста.
 
– Насколько успешным был для вашего бизнеса 2011 год?
 
– На мой взгляд, прошедший год был довольно успешным для ПЦ «КартСтандарт». Событий, влияющих на развитие бизнеса, было много, и все они имели свое значение и вес для нашей компании. Важным событием стало получение Расчетной небанковской кредитной организацией (РНКО) «Платежный Центр» статусов принципиального участника и спонсора в платежных системах Visa и MasterCard. ПЦ «КартСтандарт» работает в тесном партнерстве с РНКО «Платежный центр», осуществляющим консультационное сопровождение банков, расчеты с платежными системами и ведущим претензионную работу. «КартСтандарт», в свою очередь, обеспечивает информационную и технологическую поддержку банков.
 
В течение года сразу 23 кредитные организации подключились к процессингу «КартСтандарт», среди них как столичные, так и региональные банки: Банк БКФ, Банк Хакасии, Енисейский объединенный банк, Кузнецкбизнесбанк, Банк «Замоскворецкий». В целом, количество клиентов ПЦ «Картстандарт» превысило 60 банков, число эмитированных банками-партнерами карт увеличилось почти в 2,5 раза.
 
ПЦ «КартСтандарт» в 2011 году начал осваивать рынок ближнего зарубежья: один из крупнейших банков Киргизии – РСК-Банк стал нашим партнером, а в начале февраля уже текущего года к нашему процессингу присоединился еще один лидер банковской системы этой страны – банк «Кыргызстан».
 
Своим значительным достижением мы считаем приобретение уникального опыта по единовременному массовому переводу банков на обслуживание в ПЦ «КартСтандарт». В апреле прошедшего года мы в один день подключили 8 банков к ПЦ, а в августе 2011 года закрепили успех и реализовали еще два групповых проекта по смене спонсора.
 
– Какие технологии на данный момент являются наиболее востребованными и привлекательными для партнеров процессингового центра?
 
– Ключевое направление в стратегии развития нашего бизнеса – комплексный подход и тесная интеграция со смежными сервисами. Рынок карточных услуг в России становится более зрелым, бизнес ищет новые подходы в реализации разносторонних возможностей, поэтому интеграции с дополнительными сервисами сегодня получает самое широкое распространение.
 
В качестве примера можно привести реализованную онлайн-интеграцию процессингового центра «КартСтандарт» и системы дистанционного банковского обслуживания Faktura.ru. Эта технология позволяет обрабатывать платежи в интернет- и мобильном банке без обращения к АБС и управлять карточным счетом в режиме реального времени.
 
Клиенты банков-партнеров ПЦ «КартСтандарт» получили возможность через Интернет-банк совершать коммунальные и другие платежи, переводить денежные средства по России и в СНГ, а также пользоваться услугами мобильного банка. Первые успешные операции с использованием нового сервиса прошли в Связном Банке.
 
Наш процессинговый центр заслуженно может гордиться своей разносторонней технологической функциональностью, которая позволяет решать самые сложные по своей комплексности задачи. К подобным задачам можно отнести реализацию кобрендинговых программ лояльности, ключевым элементом которых является платежная карта. Успех в осуществлении кобрендовой программы напрямую зависит от комплексной интеграции применяемых технологий и опыта в запуске подобных проектов. ПЦ «КартСтандарт» является технологическим партнером таких многофункциональных и рыночно успешных программ с массовой эмиссией, как «Кукуруза» (бонусная программа компании «Евросеть»), «Карбон» (программа лояльности компании ТНК-BP), а также обеспечивает технологическую поддержку карточного бизнеса Связного Банка. У нас богатый опыт реализации подобных проектов на основе наших процессинговых решений, что позволяет запускать высокотехнологичный, но в то же время простой и доступный клиентам карточный продукт.
 
– С какими картами работает ПЦ «КартСтандарт»?
 
– Мы работаем со всеми видами карт международных платежных систем VISA и MasterCard. ПЦ «КартСтандарт» предоставляет услуги по эмиссии и эквайрингу всех видов карточных продуктов: кредитные, дебетовые, массовые, премиальные, предоплаченные, кобрендовые.
 
Эмиссию EMV-карт платежной системы VISA и эквайринг чиповых карт всех платежных систем ПЦ «КартСтандарт» поддерживает с 2010 года. А в 2011 году «КартСтандарт» совместно с рядом банков успешно завершил сертификацию по EMV-эмиссии в платежной системе MasterCard. Среди пионеров по выпуску карт EMV-карт ПС MasterCard были РНКО «Платежный Центр» и Совкомбанк.
 
Можно со всей ответственностью сказать, что мы можем предложить нашим клиентам карточный проект любой сложности с реализацией в кратчайшие сроки.
 
– Какие технологии используются ПЦ «КартСтандарт» для обеспечения должного уровня безопасности операций по картам?
 
– Вопрос информационной безопасности, как я уже отметил выше, становится критически важным для нормального функционирования розничного бизнеса банков. Поэтому наряду с хорошо зарекомендовавшим себя сервисом по выявлению и предотвращению мошеннических операций, ПЦ «КартСтандарт» реализует новые проекты, связанные с повышением уровня безопасности. В 2011 году мы начали процесс сертификации на использование технологии 3D Secure, позволяющей идентифицировать владельца карты по дополнительному одноразовому паролю. В условиях возрастающего мошенничества по картам, в том числе и интернет-мошенничества, мы стремимся предоставить своим банкам системы дополнительной защиты.
Совсем недавно, в конце февраля текущего года, процессинговый Центр «КартСтандарт» успешно прошел очередной сертификационный аудит и был внесен в списки соответствия международных платежных систем VISA и MasterCard . «КартСтандарт» подтвердил свою приверженность безопасности операций с платежными картами, отвечающей требованиям стандарта PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Присутствие компании в Реестре Утвержденных лиц, соответствующих стандартам PCI DSS, дает клиентам и потенциальным клиентам ПЦ «КартСтандарт» уверенность в надежности и безопасности ведения карточного бизнеса на технологической платформе ПЦ «КартСтандарт».
 
Остается добавить, что соблюдать интересы клиентов и соответствовать самым высоким стандартам безопасности – эти направления всегда были и остаются приоритетными в нашей деятельности.
 
– Андрей, в заключение нашего разговора хотелось бы спросить о планах на 2012 год. Насколько они амбициозны?
 
– Мы планируем сохранить темпы нашего развития. Но для этого необходимо и дальше работать в том же интенсивном ритме, действовать на опережение, предлагать действительно лучший продукт на рынке. Мы будем продолжать наращивать функционал, расширять линейку сервисов, увеличивать спектр возможностей для держателей карт наших банков-партнеров. Мы стремимся быть самым технологичным процессинговым центром, и, я уверен, наши слова не расходятся с делом. Уже сегодня мы начали несколько новых проектов, которые в корне меняют сам подход к процессингу. Но пока мне хотелось бы сохранить интригу, поэтому поговорим об этом в следующий раз…
 
Андрей Лазарев, Bankir.Ru