Майя Глотова («КартСтандарт»): Банки поверили в технологии

10.06.2015

​Об актуальных трендах на российском платежном рынке, о потенциале бесконтактных платежей в технологической связке HCE-NFC, о гармонизации интересов банков и держателей карт и месте независимых провайдеров в сложившейся экосистеме процессинга финансовых транзакций в интервью «Б.О» рассказывает Майя Глотова, исполнительный директор процессингового центра «КартСтандарт»

glotova_01.png— В течение уже достаточно длительного времени российский финансовый рынок, как и экономика в целом, испытывает сложности — растут «плохие» долги по кредитам, снижается доходность бизнеса банков и так далее. Как негативные факторы отражаются на рынке процессинговых услуг?

— Действительно, ситуация, сложившаяся к концу 2014 года, подавала однозначные сигналы о том, что активность на процессинговом рынке заметно спадет, банки существенно снизят темпы своего развития в части карточного бизнеса. К нашему удивлению, эти, казалось бы, правдоподобные прогнозы не оправдались. Сегодня банки, как никогда, проявляют стремление нарастить свою сервисно-технологическую базу. Даже те участники рынка, которые не делали ставку на карточный бизнес, активно включились в процесс технологической модернизации. В первую очередь это касается сертификации на EMV в связи с необходимостью перехода с 1 июля на эмиссию чиповых карт в рамках положения Банка России, требующего обеспечения защиты информации. Эти изменения стимулируют даже консервативные банки к миграции на более защищенные чиповые стандарты как эмиссионной, так и эквайринговой составляющей их карточной программы. Те банки, для которых это пройденный этап, обращаются за новыми технологическими сервисами, например, открывают проекты бесконтактного эквайринга. Банки поверили в технологии, как в драйвер роста, и убеждены, что клиентам необходимо постоянно предлагать что-то новое. Миссия процессингового сервис-провайдера, в свою очередь, — все время это что-то новое предлагать.

— Давайте остановимся на этих технологических моментах немного подробнее. Совсем недавно «КартСтандарт» одним из первых в мире и первым в России получил статус Cloud-Based Payments Service Provider платежной системы Visa. Что дает этот статус и какие продукты позволяет выпускать?

— Статус, присвоенный ПЦ «КартСтандарт» международной платежной системой VISA, открывает новые возможности для наших банков-партнеров. Они в числе первых на российском рынке смогут предложить своим клиентам сервис, позволяющий выпускать банковские карты Visa, носителем которых является мобильный телефон.

«КартСтандарт» давно и успешно развивает направление бесконтактных платежей, наши партнеры эмитируют и обслуживают бесконтактные карты PayPass и PayWave, которыми охотно пользуются их клиенты. Необходимо было двигаться дальше, потому что актуальность технологической платформы — это не состояние, а процесс. При 100%-ном проникновении услуг мобильной связи в стране появляется вполне естественная идея сделать телефон полноценным платежным средством. Но до недавнего времени этому препятствовал ряд существенных ограничений. Информацию для выполнения NFC-транзакций в мобильных устройствах можно было хранить тремя способами: на сим-карте (принцип сим-centric), в специальном элементе на телефоне (Embeded Secure Elements, eSE), либо на специальной MicroSD-карте. Для пользователей основным неудобством этих подходов является привязка системы безопасности к аппаратным средствам, влекущая необходимость смены сим-карты или даже телефона для подключения нового сервиса. Именно эта причина, на наш взгляд, являлась основным стоп-фактором в развитии сервиса оплаты с помощью мобильного телефона.

Поэтому мы выбрали технологию, которая позволяет подключить сервис бесконтактных платежей при помощи смартфона буквально в один клик, она появилась на рынке чуть более года назад. В основе нового сервиса лежит технология HCE (Host Card Emulation), которая позволяет эмулировать виртуальную карту на хост-системе в облаке и передавать платежные данные клиента в его смартфон. Таким образом, вся необходимая информация, которую прежде хранил микропроцессор пластиковой карты, будет подгружаться из облака в смартфон. Это означает, что пользователям не нужно будет носить с собой банковскую карту. Весь платежный функционал будет содержать мобильное устройство, подключенное к облачному сервису. Процесс оплаты происходит путем поднесения смартфона к POS-терминалу, оснащенному бесконтактным ридером. Для передачи платежных данных в терминал смартфон должен быть оснащен NFC-модулем, который обеспечивает бесконтактную передачу данных на сверхмалых расстояниях.

Полученный ПЦ «КартСтандарт» статус Cloud-Based Payments Service Provider позволит нашим банкам-партнерам предлагать новый сервис своим клиентам. Тем держателям карт, кто уже пользуется банковским мобильным приложением, при его обновлении будет предложено активировать услугу бесконтактных платежей. При этом не нужно никаких обращений в банк или к мобильному оператору. На сегодняшний день ряд банков уже проходят сертификационные процедуры и готовятся запускать сервис бесконтактных платежей при помощи мобильного телефона в промышленную эксплуатацию.

— Как вы оцениваете рыночные перспективы новой технологии?

— Технология HCE может стать хорошим драйвером для развития бесконтактных платежей. Она способна стимулировать пользователей постепенно переводить в безналичный формат категорию быстрых платежей на небольшие суммы: оплату парковки, проезда в общественном транспорте, обеда в ресторане быстрого питания и т.д.

Можно констатировать, что рынок NFC-платежей в России переходит из стадии становления в фазу активного роста. Растет число телефонов, поддерживающих технологию NFC, появляются интеграционные проекты, реализуемые совместно вендорами, платежными системами и ритейлерами. По данным сетей мобильной электроники, на сегодняшний день NFS-технологию поддерживает 18% проданных в России смартфонов. Ежегодный рост продаж таких устройств составляет около 20%. По оценкам J’son & Partners Consulting, в нашей стране по итогам 2014 года количество POS-терминалов с поддержкой NFC составляло порядка 50 тыс. единиц. Лидеры рынка производства POS-терминалов — VeriFone и Ingenico — уже не первый год по умолчанию оснащают свои устройства поддержкой NFC.

Значительный рост популярности бесконтактных платежей может быть обусловлен только широкой инфраструктурой приема и удобством применения, а массовость сервису мог бы придать мощный драйвер. Такой, например, как бесконтактная оплата проезда в общественном транспорте, прежде всего в метрополитене. Сегодня есть все предпосылки, чтобы бесконтактные технологии в связке HCE—NFC «выстрелили».

— Что еще, помимо технологических новшеств, сегодня востребовано банками в их взаимодействии с процессинговыми сервис-провайдерами?

— Важной работой, которой мы продолжаем заниматься в тесной связке с банками, является деятельность по стимулированию безналичных платежей. Для этого, прежде всего, нужно, чтобы на карточке клиента были деньги. Необходимо преодолеть психологический стереотип, побуждающий держателя карты снимать все деньги в день зарплаты в банкомате своего банка. Этот поведенческий феномен формировался годами, в его основе лежало несколько факторов и прежде всего — деление сетей банкоматов на «свою» и «чужую». Это ограничение подталкивало пользователя побыстрее обналичить средства, когда на пути попадался «свой» банкомат. Наши банки-партнеры предлагают держателям карт разные комиссионные схемы, например, пять бесплатных снятий наличных вообще в любом банкомате или льготное снятие дебетовых средств и повышенный процент для овердрафта. Мы стремимся разными методами, в том числе и средствами процессинга, создать для клиента банка единую технологическую инфраструктуру, обслуживающую его карту, разрушить сложившийся стереотип и плавно вывести держателя карты в безналичную среду.

Поддержка процессором различных комиссионных схем, например, рассчитывающих размер комиссии в зависимости от использования клиентом собственных или заемных средств, оперативное управление карточными параметрами — такие инструменты позволяют банкам предлагать дифференцированные продукты своему клиенту, расширять продуктовую линейку и гибко реагировать на клиентские потребности.

— «КартСтандарт» сравнительно недавно преодолел символический рубеж: количество банков-партнеров процессингового центра превысило 100. Насколько это важно для компании? В чем состоят ключевые запросы банков, отдающих свой карточный бизнес на обслуживание аутсорсеру?

— Безусловно, преодоление рубежа в 100 партнеров было для нас знаковым моментом. Это яркое свидетельство того, что те концепции организации процессинга, те принципы взаимодействия с банками, которые были сформулированы нами шесть лет назад, — они были стратегически правильными и позволили нам достичь этого результата, которым мы, конечно, гордимся.

От процессинговой компании банки ждут бесперебойности обслуживания карт, технологического новаторства и адекватности во взаимодействии. Наиболее существенными факторами при выборе процессинг-провайдера являются комплексность оказываемых услуг, технологичность и постоянное развитие сервиса, высокий уровень безопасности и отказоустойчивости, а также минимальные финансовые и операционные риски.

Что касается технологической составляющей, то «КартСтандарт» изначально поставил для себя амбициозную цель быть одним из самых технологически оснащенных процессоров на рынке. Мы понимали, что ключевой критерий при выборе процессинга — это полнота его функционала. Современный процессинг обязан дать банку инструменты для эффективной работы с розничными клиентами, для получения стабильных комиссионных доходов.

Считаю важным отметить, что технологическое лидерство «КартСтандарта» строится во многом благодаря наличию в составе нашей команды группы высококлассных разработчиков. Объединяя усилия профессионалов, мы предлагаем банкам самые актуальные технологии, в том числе те, о которых мы говорили выше, помогаем создавать эксклюзивные продукты, оперативно реагируем на изменение рыночной конъюнктуры, содействуем тому, чтобы наши партнеры шли впереди рынка.

Существенный аспект успеха — построение эффективной коммуникации с банками-партнерами. Нам удалось, с одной стороны, четко систематизировать и формализовать отношения с банками при помощи систем автоматизированных запросов, электронного документооборота и информационного портала с персональными разделами для каждого партнера. С другой стороны, удалось сохранить живой контакт с банками, в основе которого лежит уважение и партнерская сопричастность к общему делу. В результате мы создали хорошо работающую модель сопровождения банков, синтезирующую системность и человеческие отношения и в результате обеспечивающую высокое качество сервиса. Быстрая обратная связь, решение многих проблем за одну итерацию, отлаженный процесс дистанционного обучения в рамках вебинаров — все это ценят наши партнеры, что подтверждает и выбор кредитных организаций: в течение прошлого года к ПЦ «КартСтандарт» подключились более 45 банков. Совокупный эмиссионный портфель, находящийся на обслуживании процессинг-провайдера, составляет на сегодняшний день 23 млн карт, прирост за 12 месяцев составил 35%.

— Действительно, результат впечатляющий, но каковы перспективы текущего года? Будет ли рынок процессинга и в дальнейшем достаточно подвижным?

— Несмотря на то что на рынке наблюдается спад, реорганизации, связанные со сменой процессора, не прекращаются. В нынешней ситуации решающую роль играет такое качество провайдера как надежность. Технологическая надежность провайдер и финансовая стабильность спонсора в платежных системах — вот те критерии, которые влияют на решение банка. Рынок находится в ситуации, когда для банков недопустимо возникновение инцидентов, связанных с массовым и сколько-нибудь продолжительным отказом в обслуживании карт клиентов. Бесперебойное обслуживание карт сегодня является критически важным индикатором стабильности банка для его клиентов. Поэтому участники рынка внимательно отслеживают состояние своих контрагентов и делают соответствующие организационные выводы.

Наблюдается еще одна новая интересная тенденция, касающаяся банков, использующих процессинг in-house. Если ранее существовала четкая «черно-белая» модель организации процессинга — или in-house, или outsource, без какой-либо вариативности, то сегодня ландшафт рынка становится разнообразнее. Кредитные организации, стремясь оптимизировать ресурсы, в том числе и в сфере IT, стали рассматривать не только аутсорсинг процессинга в целом, но и аутсорсинг отдельных процессинговых сервисов. Речь идет о передаче на аутсорсинг некоторых направлений обработки транзакций, например, 3D Secure, интернет-эквайринг, переводы с карты на карту и так далее. Это новый тренд, и он также будет влиять на дальнейшее развитие и форматирование рынка процессинговых услуг в России.

— На экосистему рынка процессинга, складывавшуюся годами, не могли не повлиять события, связанные с построением НСПК. В чем конкретно заключается это влияние и какое место в формирующейся архитектуре отводится независимым процессор-провайдерам? Как вы видите их будущее?

— Что касается ПЦ «КартСтандарт», то мы на сегодняшний день успешно завершили реализацию проектов по переводу процессинга внутрироссийских транзакций как по картам MasterCard, так и по картам Visa в операционный платежный и клиринговый центр НСПК. Мы приложили максимум усилий, чтобы для банков-партнеров ПЦ «КартСтандарт» этот процесс прошел гладко, и это у нас получилось, несмотря на сложность и ресурсоемкость таких проектов. Наверное, в том и заключается одно из важнейших преимуществ аутсорсинговой модели для банков, что основная тяжесть и большинство проблем, связанных со сложными технологическими проектами, ложатся на провайдера. Банк не тратит ресурсы на непрофильную, трудоемкую, но необходимую деятельность. Быть надежным технологическим партнером и эффективно решать все профильные задачи — это и есть функция специализированного провайдера процессинговых услуг.

Источник